Een huis kopen: wat kun je lenen, welke kosten komen erbij kijken en waarom kopen vaak loont
Een woning kopen is voor veel mensen een belangrijke stap. Het is niet alleen een plek om te wonen, maar ook een financiële beslissing met impact op de lange termijn. In een markt waar huren steeds duurder wordt en koopprijzen hoog lijken, vragen veel mensen zich af: is kopen nog wel verstandig?
Het korte antwoord: ja, mits je goed voorbereid bent. In deze blog nemen we je mee in hoe banken naar je situatie kijken, wat je realistisch kunt lenen en waarom kopen voor veel mensen nog steeds aantrekkelijker is dan huren.
Wat bepaalt hoeveel je kunt lenen?
Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt een bank vooral naar je inkomen en je vaste lasten. Het uitgangspunt is dat je maandlast ook in de toekomst betaalbaar blijft. Daarom wordt niet gekeken naar alleen aflossing, maar naar de totale maandlast: rente én aflossing samen.
Hoe hoog die maandlast mag zijn, hangt af van meerdere factoren:
- je bruto jaarinkomen
- de rente
- de looptijd van de hypotheek
- het energielabel van de woning
Hoe energiezuiniger de woning, hoe meer ruimte er vaak is om te lenen. Dat maakt verduurzaming niet alleen prettig om in te wonen, maar ook financieel interessant.
Wat betekent dat concreet?
Stel: je hebt samen een stabiel inkomen en een woning met een goed energielabel op het oog. Dan kan een maandlast die vergelijkbaar is met je huidige huur ineens leiden tot eigen vermogen opbouwen, in plaats van elke maand huur betalen zonder iets op te bouwen.
Bij een rente rond de 4% en een looptijd van 30 jaar kun je met een maandlast van ongeveer € 1.050 bijvoorbeeld een hypotheek krijgen van rond de € 225.000. Dat bedrag groeit mee naarmate je inkomen stijgt of je woning energiezuiniger is.
Hoeveel eigen geld heb je nodig?
Veel mensen denken dat je altijd een groot deel van de koopsom zelf moet inbrengen. In de praktijk ligt dat genuanceerder. Banken financieren tot de taxatiewaarde van de woning. Ligt die waarde hoger dan de koopprijs, dan kunnen (een deel van) de kosten soms worden meegefinancierd.
Eigen geld is vooral nodig voor:
- kosten die boven de taxatiewaarde uitkomen
- situaties waarin het inkomen minder ruimte laat
Hoeveel dat precies is, verschilt per situatie. Er is geen vast percentage dat voor iedereen geldt.
Met welke kosten moet je rekening houden?
Naast de koopsom zijn er bijkomende kosten, zoals:
- notariskosten
- overdrachtsbelasting
- taxatiekosten
- advies- en bemiddelingskosten
Bij appartementen is de opstalverzekering vaak al geregeld via de VvE. Dat scheelt in de maandelijkse lasten. Het is goed om deze kosten vooraf inzichtelijk te maken, zodat je weet waar je aan toe bent. Het is niet verplicht, maar je kan er wel voor kiezen om een schuldsaldoverzekering af te sluiten..
Kopen versus huren: wat is het verschil op lange termijn?
Huren voelt voor veel mensen veilig en flexibel. Maar de realiteit is dat huurprijzen de afgelopen jaren flink zijn gestegen, terwijl je daar geen vermogen mee opbouwt.
Bij kopen:
- betaal je maandelijks aan je eigen woning
- los je af en bouw je vermogen op
- profiteer je mogelijk van waardestijging
- heb je vaak meer grip op je woonlasten op de lange termijn
Voor veel mensen ligt de maandlast van een koopwoning inmiddels niet veel hoger dan de huur van een vergelijkbare woning, met als verschil dat je bij kopen investeert in jezelf.
Vooruitkijken geeft rust
Een hypotheek sluit je voor een lange periode af. Daarom is het belangrijk om niet alleen naar vandaag te kijken, maar ook vooruit te denken aan mogelijke veranderingen, zoals gezinsuitbreiding, minder werken, ondernemen of schommelingen in de rente.
Door hier vooraf rekening mee te houden, maak je keuzes die ook later goed blijven voelen.
Tot slot
De woningmarkt is uitdagend, maar kopen kan, juist nu, nog steeds een slimme stap zijn. Met de juiste voorbereiding, realistische verwachtingen en goed advies van een aankoopmakelaar kun je een woning kopen die niet alleen fijn is om in te wonen, maar ook bijdraagt aan je financiële toekomst.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is, of eens vrijblijvend sparren over kopen versus huren? Dan is het altijd verstandig om dat gesprek aan te gaan. Goed inzicht maakt het verschil.
