Een woning kopen is voor veel mensen een belangrijke stap. Naast de emotionele kant komt er ook heel wat financiële planning bij kijken. Wie zich goed voorbereidt, vermijdt verrassingen en kan met meer vertrouwen op zoek gaan naar een geschikte woning. In deze tekst leggen we uit hoeveel je doorgaans kan lenen, hoeveel eigen geld nodig is en met welke bijkomende kosten je rekening moet houden.
Hoeveel kan je lenen op basis van je inkomen?
Wanneer je een woonkrediet (hypotheek in de volksmond) aanvraagt, zal de bank in de eerste plaats kijken naar je inkomen en je vaste maandelijkse uitgaven. Het uitgangspunt is dat je lening betaalbaar moet blijven, ook op lange termijn. Daarom hanteren banken meestal de regel dat je maandelijkse afbetaling niet meer dan ongeveer één derde van je netto-inkomen mag bedragen.
Voorbeeld:
- Een alleenstaande met een netto maandloon van € 2.200,- kan ongeveer € 700,- tot € 750,- per maand besteden aan een lening.
- Een koppel met een gezamenlijk netto-inkomen van € 3.800,- kan rekenen op een maandelijkse afbetaling rond € 1.200,- à € 1.300,-.
Hoeveel je met dat bedrag kan lenen, hangt af van de rentevoet en de looptijd van de lening. Bij een lening over 25 jaar kan een maandelijkse afbetaling van € 1.250,- bijvoorbeeld overeenkomen met een leenbedrag van ongeveer € 270.000,-, afhankelijk van de marktrente op dat moment.
Hoeveel eigen geld heb je nodig?
In de meeste gevallen financiert de bank niet de volledige aankoopprijs van de woning. Er wordt verwacht dat je zelf een deel inbrengt met spaargeld of andere eigen middelen. Daarnaast moet je de bijkomende kosten volledig zelf betalen.
In de praktijk betekent dit dat je vaak tussen 15 en 25% van de aankoopprijs aan eigen geld nodig hebt. Dit bedrag bestaat uit een combinatie van eigen inbreng en extra kosten.
Voorbeeld:
Stel dat je een woning koopt van € 300.000,-. Dan heb je doorgaans ongeveer € 45.000,- tot € 60.000,- eigen middelen nodig om alles te kunnen betalen zonder financiële stress.
Met welke extra kosten moet je rekening houden?
Naast de aankoopprijs zijn er verschillende kosten die automatisch volgen bij de aankoop van een woning. De belangrijkste zijn:
- Notariskosten voor de aankoopakte en de kredietakte
- Belastingen op de aankoop (zoals registratie- of overdrachtsrechten)
- Bankkosten voor het dossier en de schatting van de woning
- Verzekeringen, zoals een brandverzekering en vaak ook een schuldsaldoverzekering
Samen zorgen deze kosten ervoor dat de totale prijs van je woning een stuk hoger ligt dan enkel het bedrag dat op de verkoopadvertentie vermeld staat.
Vergeet je maandelijkse kosten niet
Ook na de aankoop blijven er vaste uitgaven. Denk aan energiekosten, onderhoud en eventuele renovaties. Een woning met een lagere aankoopprijs maar slechte isolatie kan op termijn duurder uitvallen dan een iets duurdere, energiezuinige woning.
Het is daarom belangrijk om niet al je spaargeld in de aankoop te investeren. Een financiële buffer blijft noodzakelijk voor onverwachte uitgaven, zoals herstellingen aan het dak, de verwarmingsinstallatie of andere kosten.
Denk ook aan de toekomst
Bij het bepalen van je budget kijk je best verder dan je huidige situatie. Gezinsuitbreiding, minder werken, zelfstandige activiteit of een veranderende rentevoet kunnen een impact hebben op je financiële draagkracht. Een lening die vandaag comfortabel aanvoelt, moet dat over tien of twintig jaar ook nog zijn.
Goed advies maakt het verschil
Een gesprek met een bank, kredietmakelaar of notaris kan veel duidelijkheid scheppen. Zij kunnen samen met jou bekijken wat realistisch is binnen jouw budget en welke formule het beste bij jouw situatie past. Zo bouw je niet alleen aan een woning, maar ook aan financiële gemoedsrust.
Overweeg je om binnenkort een huis te kopen? Neem dan contact op met een aankoopmakelaar!
